Поскольку на всякую тезу есть своя антитеза, то на всякую максиму (БСЭ – рулит, wiki – suxx) должна быть своя антимаксима.

В этот раз темнить не буду, что наезжаю на Макса Крайнова (коль скоро он сам не стал прятаться от моего предыдущего наезда ). Обычно он довольно складно сочиняет про личные финансы, но тут он окончательно зарапортовался, а посему не могу пройти мимо.

Дело в том, что Макс допускает очень грубую ошибку, путая доход с прибылью. Ошибка тем не менее типичная, и я сам достаточно часто пишу доход, подразумевая прибыль. Для тех, кто никогда не связывался с бухгалтерией, это синонимы. Но в действительности прибыль это разница между доходами экономического субъекта и полными издержками (расходами).

Когда Макс пишет забавные поучительные истории, то нет ничего страшного, в том, что он путается в терминах, но когда он пишет финансовые максимы – становится не по себе от того, скольких людей он подталкивает к финансовой пропасти.

Попытаюсь объяснить на пальцах. Если взять 2% от моих доходов, то я могу спокойно позволить себе купить любимые Максом Omega Seamaster, причём отнюдь не самые дешёвые. Но если взять 2% от моих доходов с учётом издержек, т.е. от прибыли, то часы мне стоит брать раза в два поскромнее, чем Омега. Но я этого делать не буду, потому что часы уже лет пять как не ношу

Или вот ещё пример: допустим, у вас зарплата (доход) 50К рублей (для справки – это в три раза больше, чем официальная средняя зарплата в СПб). Вы снимаете квартиру за 15К рублей и 25К тратите на еду, пиво и проч коммунальные услуги (издержки). По Максу Крайнову вы можете набрать кредитов с ежемесячными выплатами в 20-35% от дохода в 50К, т.е. 10 – 17,5К. С учётом того, что прибыль за месяц (т.е. свободных средств) у вас всего 10К, то Макс вам предлагает быть ежемесячно в минусе до 7,5К. В полной Ж с таким подходом к личным финансам вы окажетесь достаточно быстро – как только растратите на кредитные выплаты свой финансовый резерв. А вот если учитывать издержки, т.е. считать процент не от дохода, а от прибыли, то на выплаты по кредиту можно тратить максимум 3,5К рублей.

Из-за таких вот неаккуратных советов люди часто попадают в кредитную ловушку. При зарплате в 50К машина стоимостью 500К кажется очень досягаемой, ведь кажется, что на неё нужно работать всего лишь 10 месяцев. Но на самом деле на неё работать нужно 50 месяцев, т.е. 4 года. Потому что при доходе в 50К каждый месяц на машину можно откладывать только лишь 10К свободных средств. Или очень сильно экономить, чтобы откладывать больше, но 50К удастся отложить только если вы содержанка К слову, нужно понимать, что кредит только увеличивает срок, необходимый вам, чтобы полностью расплатиться за товар, покупаемый в кредит.

А ещё хуже, когда кредитов набирается несколько. Автокредит, ипотека и потребкредит (как правило на ремонт). Или просто несколько потребкредитов. Пока вы считаете процент от доходов, то даже 50% затрат не выглядят смертельными. Потому что выплаты по кредиту доход не уменьшают. Но если вы будете считать процент от прибыли, то сразу поймёте, что первый кредит вашу прибыль уменьшает, а посему второй кредит уже никак не лепится практически всегда.

Макс, с тебя либо опровержение, либо покаянное сообщение к своим читателям

Popularity: 9% [?]